組合投資，理性消費，調低購房預期，參加工作不久的年輕人應該如何規(guī)劃？習慣了依靠父母的收入以及各種保障，獨立不久的年輕一族如何為自己將來的人生做好理財、保險等各種打算，成為不少“涉世不久”的年輕男女首先考慮的難題。

記者對入職3年內的白領人群進行了調查采訪，有50%的人基本不理財，只進行單純的存款。有30%的人有理財意識，但由于缺乏理財知識，嘗試理財投資后，因收益不大，處在“理財休眠期”狀態(tài)。有20%的人對每月收入，進行定期存款，以及合理化的理財規(guī)劃項目。

為此，記者邀請華夏銀行支行理財經理戴琳以王先生為例，為其量身定做理財方案。同時也給職場新手一個指導。

一、基本情況

王先生，26歲，單身，本科畢業(yè)，目前為某外貿公司職員，工作2年，與父母同住。目前資產情況為現(xiàn)金及活期存款6萬元，定期存款2萬元，債券基金及股票3.2萬元，無負債。每月稅后收入5000元，年終獎5萬元。衣食費支出2000元，交通費支出1000元，其他支出500元。參加社會醫(yī)療保險。

二、理財目標

2年后購房

三、客戶風險屬性

由于王先生就職于外貿公司，是一位年輕的上班族，并且未婚無住宅，家庭負擔輕，鑒于投資經驗只有不到1年時間，投資知識少，通過年齡、就業(yè)置業(yè)狀況、投資經驗及家庭負擔綜合評分考慮，王先生屬于風險偏好型，具有中高等風險承受能力。

四、宏觀經濟與基本假設

為方便數(shù)據(jù)統(tǒng)計、財務計算與分析，對部分經濟數(shù)據(jù)作以下假設：

1、房貸執(zhí)行基準利率6.55%，還款方式采取等額本息法。

2、投資項目平均報酬率：存款3.3%，債券4.5%，銀行理財5%，貨幣基金3%，債券基金5%，股票9%

3、通貨膨脹率=房價增長率=工資增長率=紅利增長率=4%

4、社會保障繳費費率參照青島當?shù)卦u價水平

5、王先生所在公司運營狀況良好，每年分紅穩(wěn)定

五、理財規(guī)劃

1、現(xiàn)金規(guī)劃

王先生作為職場新人，正處于人生財富積累階段，此時收入少，消費大，最重要的理財規(guī)劃是開源節(jié)流，積累資金，盡量降低穿衣、交友應酬等花費，交通費適當調整為500元。就目前資金狀況看，王先生個人財產狀況并不健康，日常支出占收入60%，不利于資金快速積累。活期儲蓄率較高，理財彈性仍有較大空間，建議在保證日常開支所需的現(xiàn)金流前提下，合理運用信用卡透支消費，增加資金使用流動性，并應準備三個月支出的緊急預備金大約1.5萬元即可，剩余資產做合理配置，用于投資增加財富積累。

2、投資規(guī)劃

考慮優(yōu)化與風險屬性合理的資產配置及王先生風險評估屬性，依照分離定理，建議適當增加風險性產品投資比例，合理配置股票投資比例20%，債券基金及定期投資60%，貨幣基金及活期20%。就王先生現(xiàn)有資產11.2萬規(guī)劃，可適當增加債券基金及定期投資至6.72萬元，產品選擇方面可考慮銀行中長期穩(wěn)健性理財產品或投資債券類基金品種，由于購房為剛性需求，避免高風險投資造成本金損失，股票投資2.24萬元即可。另外，為最大程度合理利用資金，王先生可考慮每月從工資中節(jié)余500元做基金定投，此種投資方式具有資金量少，風險相對較小，積少成多，風險分擔等優(yōu)勢，長期持有并養(yǎng)成良好習慣對于資金積累階段的年輕人是一種有效的投資理財方式。

3、保險規(guī)劃

王先生正處單身，家庭責任相對較輕，所在的公司只為員工提供了社會基本醫(yī)療保險，提供的保障不是很充分，一些小額的醫(yī)療費用還需要自己承擔，所以建議適當?shù)剡x擇意外險和醫(yī)療健康險。市面上某些產品保障范圍涵蓋人身意外傷害責任、自駕車人身意外傷害責任、人身意外傷害醫(yī)療責任、基本可以涵蓋生活工作中有可能產生的意外事故。同時配置保險時應遵循“雙十原則”，即保費以不超過年收入的10%，保額以收入的10倍為宜。對于王先生而言，保費支出每年不超過1萬元，保額以100萬為宜。

4、購房規(guī)劃

考慮王先生目前財產狀況，2年后可滿足購房需求。假設兩年后房價8000元/平方米，房屋面積70平方米，首付30%計算，屆時需要準備16.8萬元，貸款10年，年利率6.55%，按照等額本息計算，每月需還款4464.06元，個人支付壓力較大，建議房屋選擇時可減小面積或暫緩購房，減少開支，提高生活質量。若兩年后買房結婚為剛性需求，貸款由夫妻雙方共同負擔，則資金壓力相對減輕，可根據(jù)房價適時購買新居。

5、教育規(guī)劃

未來面臨結婚生子，花銷將逐漸增大，收入水平只有不斷提高，才能保證資金充足，自由理財。同時職場競爭激烈，不斷豐富知識，提高綜合學習素質需要王先生考慮補充教育投資。利用周末空閑時間報考在職教育和工作所需職稱、資格證考試，每年費用支出0.5萬元，兩年時間使自身素質提高，為獲取更高收入做好充足準備。