“個人理財(cái)”是一個時髦的詞兒，然而一般人對理財(cái)?shù)恼J(rèn)識存在著兩個誤區(qū)：一是認(rèn)為理財(cái)就是生財(cái)，就是今年投下10萬，明年收獲12萬，也就是投資賺錢。二是認(rèn)為理財(cái)是有錢人的事兒，老百姓沒有幾個錢，無所謂理不理財(cái)。實(shí)際上，這兩種理財(cái)觀念都是狹隘的。理財(cái)其實(shí)是一種個人或家庭的人生規(guī)劃，根本上是指我們要善用錢財(cái)，盡量使得個人及家庭的財(cái)務(wù)狀況處于最佳狀態(tài)，從而提高生活質(zhì)量。如何有效地利用每一分錢，如何及時地把握每一個投資機(jī)會，是理財(cái)?shù)年P(guān)鍵所在。同時，理財(cái)與我們每個人的生活息息相關(guān)，理財(cái)不是富人的專利——
　　
　　個人理財(cái)是人生規(guī)劃
　　
　　“個人理財(cái)”是隨著人民收入的增加，生活質(zhì)量的提高而出現(xiàn)的。在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)時代，人們過著自給自足的生活，生產(chǎn)力水平的低下使絕大多數(shù)人面臨的基本問題是生存問題。在封建社會，“重農(nóng)輕商”“君子不言利"的觀念使人們羞于談?wù)撳X財(cái)。即使到了新中國成立以后，在大鍋飯，鐵飯碗時期，在商品短缺的年代，絕大多數(shù)老百姓一輩子的奢望也不過是填飽肚子。也許人們最能將自身與理財(cái)聯(lián)系起來的字眼也無非是把錢存到銀行去，再近一點(diǎn)，說到理財(cái)就是炒股賺錢了。然而，在發(fā)達(dá)國家，人們從小就要接受理財(cái)?shù)挠?xùn)練。比如近期英國政府做出決定，一個兒童從5歲開始，就必須在學(xué)校里接受以“善用金錢”為主題的理財(cái)教育，初級的課程包括，錢是從哪里來的，可以有什么用途；7歲以后，便要逐步學(xué)習(xí)如何妥善處理自己的金錢，如何經(jīng)由儲蓄來照應(yīng)日后的需要以及影響人類使用金錢、儲蓄金錢的各種因素，務(wù)必使他們懂得如何運(yùn)用自己的零用錢、控制預(yù)算和善用金融服務(wù)。所以理財(cái)是人們適應(yīng)商品經(jīng)濟(jì)，是進(jìn)一步社會化所必須的，理財(cái)是社會進(jìn)步的表現(xiàn)。理財(cái)應(yīng)當(dāng)以生活質(zhì)量的提高，人身目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)為終極目的。這其中財(cái)富的增加只是一個方面，財(cái)富的安全，個人的現(xiàn)實(shí)的社會責(zé)任都是理財(cái)必須要考慮的因素。所以理財(cái)不僅僅是富人的事，有錢人也有不善理財(cái)?shù)模鴽]錢的人通過系統(tǒng)的人生規(guī)劃，科學(xué)地理財(cái)，同樣可以達(dá)到“財(cái)務(wù)自由”的境界。
　　
　　　　不要把雞蛋放在同一個籃子里
　　
　　一些專家認(rèn)為人們在進(jìn)行個人理財(cái)時，要進(jìn)行多種投資組合，廣開“財(cái)路”，最適合普通家庭的投資組合是：40％銀行儲蓄、30％買債券、10％買保險(xiǎn)、10％買股票、10％用于其他投資。但是，我們應(yīng)當(dāng)看到，任何模式都不是絕對的真理，對于不同的人，由于各自的財(cái)務(wù)狀況不同，每個人的理財(cái)目標(biāo)不一樣，家庭責(zé)任也不一樣，他的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、目標(biāo)、資產(chǎn)的情況都不一樣，他不應(yīng)當(dāng)一成不變地遵循這種比例。到底有多少雞蛋，把多少雞蛋放在什么樣的籃子里，是因人而異的。

　　一般說來，理財(cái)規(guī)劃一般有五個步驟。第一步，清理自己的資產(chǎn)狀況，包括你目前有多少資產(chǎn)，多少負(fù)債，以及你未來收入的預(yù)期又是多少，知道你有多少財(cái)可以理，這是最基本的前提。在國外，理財(cái)師的工作主要也是根據(jù)客戶的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，按照其設(shè)定的目標(biāo)進(jìn)行生活方案的設(shè)計(jì)并幫助實(shí)施。不要以為自己沒多少錢，不值得清理?，F(xiàn)實(shí)生活中，很多人對自己的財(cái)務(wù)狀況并不清楚，過日子也不懂得精打細(xì)算。其實(shí)，這也非常簡單，嘗試自己制作兩張家庭財(cái)務(wù)報(bào)表，就會對自己的財(cái)務(wù)狀況一目了然，這同時也對我們普通家庭合理安排收支非常有幫助。一般來講，家庭理財(cái)報(bào)表通常包括收支表，資產(chǎn)負(fù)債表兩張表。

　　收支表通常由收入、支出和結(jié)余三部分構(gòu)成。目前我們個人或家庭的收入通常包括工薪收入、兼職收入、存款利息收入、股票投資收入、租金收入、其他收入等等。而支出的項(xiàng)目就要因人而異了。不同收入水平的家庭或個人會有不同的開支項(xiàng)目，但一般來講也可以包括這樣幾類，如：生活必需品支出、教育支出（有小孩的家庭）、銀行按揭支出（住房貸款，汽車貸款等），投資支出以及消遣娛樂交往支出等。每個家庭可以按照自己的收入支出構(gòu)成進(jìn)行分類和統(tǒng)計(jì)。但是無論是消費(fèi)性支出還是投資性支出，總的原則是支出要小于收入，不能出現(xiàn)長期性的透支，否則經(jīng)濟(jì)上繃得太緊，自己的生活就會面臨很大的壓力。結(jié)余就是收入減去支出的部分。收支表和企業(yè)的損益表類似（資產(chǎn)＝負(fù)債＋所有者權(quán)益）。編制一張收支表既可以讓我們對當(dāng)月、或當(dāng)年的收入來源，掙錢的出處一目了然，又可以對當(dāng)年的現(xiàn)金結(jié)余做到心中有數(shù)。不僅如此，我們還要對跨年度的收入和支出項(xiàng)目要進(jìn)行比較，看哪些項(xiàng)目高了，哪些項(xiàng)目低了，想想背后的原因，考慮一下高或低對自己或整個家庭生活的影響是正面還是負(fù)面，正面的影響在來年如何保持，不好的影響有多大，自己能否承受以及如何克服?？傊e極擴(kuò)大收入來源，節(jié)約或減少、或堅(jiān)決剔除不必要的支出。有心的朋友還可以在每年初，對自己和家庭當(dāng)年的收入進(jìn)行一個展望，也就是做一個預(yù)算，這樣就更好了。把預(yù)算的數(shù)字填在相應(yīng)的項(xiàng)目下。一個季度、半年或全年的實(shí)際情況來進(jìn)行一個比較，看看差異在什么地方，尋找背后的原因以及解決的對策，那效果就更好了。

　　第二，理清自己的理財(cái)目標(biāo)。設(shè)定這個目標(biāo)是非常關(guān)鍵的，否則，我們的理財(cái)就是盲目的，無的放矢。然而現(xiàn)實(shí)中許多人甚至不清楚自己在未來的幾年有一個什么樣的目標(biāo)。比如五年內(nèi)買電腦、買車，或買房，或資產(chǎn)達(dá)到多少，這些都可以算作具體的理財(cái)目標(biāo)。同時量化你的目標(biāo)，需要多少金額，預(yù)計(jì)多長時間。

　　第三，清楚你的風(fēng)險(xiǎn)偏好是什么樣的，風(fēng)險(xiǎn)偏好是客觀的分析而不是一味的主觀的好惡。不要做不考慮任何客觀情況的風(fēng)險(xiǎn)偏好的假設(shè)，比如說很多人把錢全部都放在股市里，其實(shí)他沒有考慮到他有父母、子女，沒有考慮到家庭責(zé)任，這個時候他的風(fēng)險(xiǎn)偏好就偏離了他能夠承受的范圍。

　　第四，做戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配，然后是投資品種、投資時機(jī)的選擇。

　　第五，做績效的跟蹤，績效也就是投資的效果如何。市場是不斷變化的，我們的財(cái)務(wù)狀況，收入水平也在不斷的變化，我們應(yīng)該經(jīng)常對我們的投資績效做一個評估，把我們的財(cái)理一下。這樣就可以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全、資產(chǎn)增值和財(cái)務(wù)自由的境界。

　　目前，比較流行的理財(cái)手段有儲蓄、保險(xiǎn)、國債、股票、基金、期貨、外匯、房地產(chǎn)、珠寶、郵票、古玩字畫、錢幣及拍賣品等。無論哪種理財(cái)手段，都有其自身的特點(diǎn)及不可替代性。這其中無所謂孰好孰壞，風(fēng)險(xiǎn)與收益并存。到底選擇哪種投資組合，一定要根據(jù)自身實(shí)際情況，自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力來決定。不同的人應(yīng)當(dāng)制定不同的理財(cái)計(jì)劃。

　　反正，理財(cái)絕不是有錢人的專利，有錢人需要理財(cái)，沒錢的人更需要做好良好的財(cái)務(wù)規(guī)劃。甚至零資產(chǎn)的人也需要理財(cái)。比如一個剛剛步入社會的大學(xué)畢業(yè)生，他的財(cái)務(wù)規(guī)劃就應(yīng)當(dāng)重在自身實(shí)際能力的提高而不是投資，他可以通過取得各種證書，通過努力工作以及積極發(fā)展良好的人際交往關(guān)系，以尋求更好的發(fā)展機(jī)會，薪水更高的職位和工作。獲取高薪收入應(yīng)當(dāng)是其現(xiàn)階段財(cái)務(wù)規(guī)劃的主要目標(biāo)。

　　又比如一對儲蓄只有兩三萬元，上有老，下有小的工薪階層夫婦，他們每月的收入都要全部花光，沒有結(jié)余，并且他們的孩子又馬上要上大學(xué)。那么怎么用這有限的資金既養(yǎng)活父母，又能供孩子上大學(xué)，同時又能滿足生活的各項(xiàng)必需呢？這就要我們進(jìn)行很好的理財(cái)。根據(jù)這個家庭實(shí)際的財(cái)務(wù)狀況，我們可以作這樣的財(cái)務(wù)規(guī)劃：在教育方面，可以為小孩進(jìn)行教育儲蓄，采取每個月存的方式，存兩年，等孩子上大學(xué)二年級的時候就可以把教育儲蓄的錢取出來，享受優(yōu)惠的利息，利率比正常的存款利率高25%。另外，他們有房產(chǎn)，可以用房產(chǎn)做抵押，做教育貸款，這樣小孩第一年上大學(xué)就可以取得2萬元錢的教育貸款。同時一定要考慮財(cái)務(wù)安全的規(guī)劃，比如夫婦兩人應(yīng)當(dāng)作一些基本的醫(yī)療保障、基本的定期保障的規(guī)劃，這種保障對他們非常重要，因?yàn)樗麄兪羌彝サ纳钪е?，一旦他們有問題的話，孩子的教育就沒有辦法實(shí)現(xiàn)，老人就沒有辦法贍養(yǎng)?，F(xiàn)在很多家庭只是一味給小孩買這樣那樣的保險(xiǎn)，而忽略了對家庭財(cái)富的主要創(chuàng)造者的安全保障，這其實(shí)是非常危險(xiǎn)的。對這樣的家庭，一定要對收入來源做好充分的保障，讓這個家庭非常安全。這實(shí)際上就是個人理財(cái)。

　　再比如對于一個月收入在六千元上下的小康之家來說，雖然夫妻雙方單位都比較穩(wěn)定，效益較好，并參加了醫(yī)療保險(xiǎn)，繳納了養(yǎng)老保險(xiǎn)金。但這個家庭的理財(cái)方案同樣也應(yīng)當(dāng)以財(cái)務(wù)安全為首要。除去一定儲蓄外，他們的理財(cái)結(jié)構(gòu)中還應(yīng)該有保險(xiǎn)類的投入，比如對商品房的商業(yè)保險(xiǎn)，為家庭成員購買適量的人身保險(xiǎn)?？梢钥紤]購買適量的人身保險(xiǎn)，以及家財(cái)保險(xiǎn)和分紅保險(xiǎn)，這樣，除享受保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成果、分得紅利以外，還可以使家庭的意外損失減少到最低。

　　另外，雖然家中孩子還在讀小學(xué)，但如今教育消費(fèi)水平逐年上漲，孩子數(shù)年后升學(xué)擇校的費(fèi)用將高達(dá)數(shù)萬元，上大學(xué)的各種開支更大。因而夫婦倆還可以考慮為孩子進(jìn)行教育儲蓄。教育儲蓄具有不納利息稅、利率較高的特點(diǎn)，六年期教育儲蓄的年利率為2．79％，而零存整取的最高年利率僅為1．584％（稅后），他們可以充分利用這一優(yōu)惠政策，到銀行為孩子開立教育儲蓄賬戶，每月固定存入260元，孩子上高中時可取回本息二萬多元，從而實(shí)現(xiàn)儲蓄收益的最大化。至于其他的理財(cái)品種，比如炒股、炒匯以及房產(chǎn)投資等，則一定要在財(cái)務(wù)安全的基礎(chǔ)上，根據(jù)自己實(shí)際的財(cái)務(wù)狀況以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行投資組合。

　　每個人的一生都離不開理財(cái)，而終身理財(cái)也就是把自己的一生當(dāng)作企業(yè)來經(jīng)營、規(guī)劃。短期的日常消費(fèi)，中期的物質(zhì)、精神方面的投資，長期的養(yǎng)老、防意外疾病等方面的計(jì)劃，這些都和我們每一個人的生活幸福息息相關(guān)的。