丈夫公務(wù)員,妻子當(dāng)教師,一個年收入穩(wěn)定工薪家庭的理財經(jīng)是讓錢"上班"拿"工資"。

　　大學(xué)畢業(yè)即來深圳投身政府工作的李先生，40出頭官拜處座，妻子是位教師，兒子剛上高中。由于李先生夫婦享有的收入和福利都不錯，參加工作十幾年，雖稱不上大富，也屬家底殷實(shí)了。過去他們對投資理財不怎么上心，直到兒子上了高中才重視起來。

　　李先生早年分有一套安居房，早已付清貸款。前兩年也動過另擇新居之念，終因雙方老人都不肯來深長住，又難舍老社區(qū)的方便與成熟，故一直未有二次置業(yè)。夫婦倆在單位是不可或缺的骨干，業(yè)余還著書立說，二十幾年下來，工資加上稿費(fèi)已存了70多萬元。李先生夫婦為人務(wù)實(shí)低調(diào)，很少應(yīng)酬，日常開銷主要是贍養(yǎng)老人和小孩的學(xué)習(xí)費(fèi)用，夫妻倆的月收入為16000元左右，劃出每月的基本開支，月結(jié)余在12000元左右，再加上年終獎金和稿費(fèi)，家庭的年結(jié)余在15萬左右。

　　促使李先生注重理財?shù)闹苯釉蚴莾鹤涌忌现攸c(diǎn)中學(xué)時，父子之間的一席談話。談到將來選擇職業(yè)，兒子一副少年老成的模樣，說將來要到最發(fā)達(dá)的國家學(xué)習(xí)最尖端的科技，回來從事軍事工程技術(shù)，報效祖國。李處長原本主張在國內(nèi)上大學(xué)，如今看兒子有如此理想，遂改了初衷，決心多積蓄些錢，為兒子實(shí)現(xiàn)理想盡心盡力。

　　根據(jù)李先生的基本情況和需求，建設(shè)銀行深圳市分行個人理財中心的專家認(rèn)為：目前，該家庭年純收入150000元，且有700000元存款，現(xiàn)金流充足。因雙方的職業(yè)和收入按發(fā)展趨勢而言相對優(yōu)越和穩(wěn)定，風(fēng)險較低；又暫不考慮置業(yè)購車等大宗消費(fèi)。如果沒有特殊情況發(fā)生，在小孩上大學(xué)或留學(xué)之前，家庭應(yīng)當(dāng)沒有大額支出，所以應(yīng)充分利用現(xiàn)有資金擴(kuò)大投資收益。由此，專家給出了一套比較具體穩(wěn)健的投資方案，對風(fēng)險大的投資不予考慮。

　　理財建議：

　　在假設(shè)每年節(jié)余150000元的基礎(chǔ)上，考慮到客人的理財目標(biāo)，專家建議其在定期存款、貨幣市場基金、銀行委托貸款和教育儲蓄等方面重點(diǎn)投資。

　　40%用于一年期定存儲蓄是中國人的傳統(tǒng)，也是最穩(wěn)妥的投資渠道之一。由于人民幣存在加息的可能，故不建議存期太長。每月除開銷外的收入按每月存儲法與銀行約定自動轉(zhuǎn)為定期存款。一年定存可獲2.25%的年收益。

　　35%用于投資貨幣市場基金建設(shè)銀行正在熱銷的華寶貨幣市場基金與銀行理財產(chǎn)品一樣，都是用于投資央行票據(jù)、國債、金融債、協(xié)議存款等。該產(chǎn)品也主要針對那些不愿承擔(dān)投資風(fēng)險，又期望獲得比儲蓄更高收益者。根據(jù)近一段時間貨幣市場基金的走勢觀察，其中有10只左右貨幣基金年收益率都在3%附近。面對加息，貨幣市場基金收益率也會水漲船高。

　　20%購買國債國債是以國家信譽(yù)做擔(dān)保的金邊債券，具有收益穩(wěn)妥、利率高于儲蓄、免征利息稅等優(yōu)勢。根據(jù)當(dāng)前加息壓力增大的實(shí)際情況，建議購買短期國債。這樣如果遇到加息，黃先生既可確保加息之前最大限度的享受較高利率，又可以在國債到期后，及時轉(zhuǎn)入收益更高的儲蓄或其它國債品種。

　　5%的資金購買保險出于對未來不可知因素的考慮，家庭應(yīng)首先考慮購買保障型保險。此外，建議購買一些儲蓄型保險。該類險種具有集保本保息、分紅、免稅、保障于一體，風(fēng)險低、收益略高于銀行利息，同時又能夠給家庭一定的保障。